“실비보험은 병원비 90% 보장된다”라는 말을 흔하게 들을 수 있습니다. 하지만 이는 절반만 맞는 말입니다. 과거 실손보험의 보장 구조 때문에 나온 문구이며, 2025년 현재 실손보험은 완전히 다른 보장 방식으로 작동합니다.
1. ‘병원비 90% 보장’의 기원은 오래된 실손보험
1~2세대 초창기 실손보험은 실제로 급여·비급여를 매우 넉넉하게 보장했습니다. 그래서 “병원비 거의 다 나온다”, “90% 이상 나온다”라는 말이 생겼습니다.
- 급여: 본인부담금 제외 대부분 보장
- 비급여: 상당 부분 보장
- 도수치료·MRI 등 제한 거의 없음
그러나 이 구조가 손해율을 폭발적으로 밀어 올리면서 보험료가 폭등 → 현재와 같은 구조로 전면 개편되었습니다.
2. 2025 실손보험은 ‘90% 보장’이 아니다 (핵심)
현재 실손보험(3~4세대)은 아래와 같은 보장 구조를 가지고 있습니다.
● 급여 (건강보험 적용)
본인부담금은 10~20% → 실손보험 보장: 80~90% 여기서 “90%”라는 말이 일부 살아 있음.
● 비급여 (건강보험 미적용)
비급여는 자기부담금 30~50%로 조정되며, 실제 체감 보장률은 50~70% 수준입니다.
정리
‘90% 보장’은 급여 진료의 일부에서만 해당되고,
비급여 진료는 절대 90%에 도달하지 않음.
‘90% 보장’은 급여 진료의 일부에서만 해당되고,
비급여 진료는 절대 90%에 도달하지 않음.
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정부지원금·정책자금 맞춤 검색 바로가기3. 도수치료·MRI·체외충격파는 90% 보장과 거리가 멀다
- 도수치료 → 연간 횟수 제한 + 자기부담금 강화
- 비급여 MRI → 제한적 보장
- 체외충격파 → 부분 보장 또는 제외
많은 환자가 사용하는 비급여 항목들은 실제 보장률이 50~70% 수준입니다.
4. 실제로 ‘거의 90% 보장’처럼 느껴지는 경우
① 단순 외래(급여 중심)
감기·독감 등 기본 외래 치료는 본인 부담이 적어 환급률이 높습니다.
② 입원 (급여 중심)
입원은 대부분 급여 치료가 중심이라 실제 부담금이 크게 줄어듭니다.
그러나 이는 모두 급여 중심 치료일 때만 가능합니다.
5. 결론: 병원비 90% 보장? 절반만 맞는 말이다
핵심 요약
- 과거 실손보험(1~2세대)은 90% 보장에 가까웠다.
- 2025 실손보험은 급여 일부만 80~90% 보장.
- 비급여는 50~70% 수준으로 대폭 축소.
- 도수·MRI·체외충격파 등 비급여는 더 제한적.
- “병원비 90% 보장”은 과거의 표현일 뿐 지금은 사실상 불가능.
따라서 실손보험 가입·갱신·전환 시 본인의 병원 이용 패턴(급여 vs 비급여 중심)을 기준으로 판단하는 것이 가장 중요합니다.